В середине июня Национальное бюро кредитных историй - одна из крупнейших организаций, отслеживающих движение заемных средств - сообщило, что около 10% всех собранных в его базе данных заемщиков вовремя не вернули полученные кредиты. В мировой практике критической величиной считается 5%.
- Оценки кредитного рынка и объемов невозврата
- В увеличении объема невозвращенных кредитов виноваты сами банки
- Расплачиваются за недобросовестных заемщиков добросовестные
- Кредиты развращают россиян
Число нарушителей, просрочивших выплаты по кредитам более чем на 30 дней, превысило 200 тысяч человек. По мнению специалистов, за то, что россияне не спешат гасить долги, банки нередко должны винить самих себя, пишет газета "Новые известия". Подсаживая все больше людей на "кредитную иглу", составляя непонятные непрофессионалам договоры, плохо проверяя заемщиков, банки расширяют базу неплательщиков. Впрочем, в кредитных организациях не волнуются по этому поводу, надеясь покрыть все издержки за счет добросовестных заемщиков.
Оценки кредитного рынка и объемов невозврата
По данным Банка России, на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял скромную цифру - примерно 16 миллиардов, сообщает журнал "Эксперт".
Согласно исследованиям социологов, в 43% случаев кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Еще 13-14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.
Оценки объемов невозвращенных кредитов значительно разнятся. Например, в сегменте потребительского кредитования, по оценке Банка России, доля просроченных кредитов в общем объеме на 1 апреля 2006 года составила около 2,5%.
В мировой практике критической величиной считается 5%. Однако есть два настораживающих момента. Во-первых, еще 1 января 2006 года доля "плохих" потребительских кредитов оценивалась Банком России всего лишь в 1,7%, то есть темпы роста весьма впечатляющи.
Во-вторых, оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство "Рус-Рейтинг" провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне.
Например, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года - Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и "Ренессанс Капитал" - показали просроченную задолженность в сегменте "кредиты до одного года" на уровне 21%, 7%, и 8% соответственно.
Об угрозе кризиса невозврата кредитов говорят уже давно. Обращал на это внимание и министр финансов Алексей Кудрин, упоминали эту проблему и представители Центрального банка России.
Так, заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов заявил о наличии списка банков, у которых невозврат просроченной задолженности по потребительским кредитам может привести к снижению достаточности капитала ниже установленного уровня в 12% и соответственно отзыву лицензии.
Как сообщил зампред ЦБ, в число "штрафников" вошли 40 банков из числа 200 крупнейших, совокупная доля которых составляет 16% активов всей банковской системы. Но при этом конкретные банки названы не были.
Обеспокоены последними тенденциями и в российском парламенте. Первый заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев сообщение о растущем количестве просроченных кредитов назвал "очень тревожным". "Это сигнал к действию - мы должны поторопиться с принятием закона о потребительском кредите", - заявил Медведев.
Однако в среде банковских специалистов не считают, что ситуация с невозвратом кредитов угрожает стабильности банковской системы. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил, что существует риск лишь для отдельных банков, которые неосмотрительно увлеклись этим видом услуг.
Размер просроченных потребительских кредитов, по словам Тосуняна, составляет в среднем не более 4% от их общего объема. И добавил, что "те, кто говорят о 20%, просто считают просроченные задолженности даже с учетом одного дня задержки выплат".
В увеличении объема невозвращенных кредитов виноваты сами банки
Действительно банки не волнуются по поводу невозврата кредитов и, как говорят специалисты, зачастую сами кредитные организации виноваты в том, что потребители не возвращают сделанные займы.
Зачастую кредитные договоры содержат массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и прочих обязательств, в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. До этого клиент довольно смутно представляет, сколько денег ему придется платить ежемесячно, и сам с радостью сует голову в кредитную петлю.
Наиболее распространена подобная практика именно в потребительском кредитовании. В этом же сегменте заемщики подвергаются наименее тщательной проверке. Как говорят специалисты, из-за простоты получения небольших потребительских кредитов многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.
Расплачиваются за недобросовестных заемщиков добросовестные
Не стоит думать, что банки не учитывают всех рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов. Высокие риски кредитные организации компенсируют высокими ставками на кредиты, а чтобы не отпугивать клиента, платежи "закапываются" в сложные формулировки договоров.
Иными словами, формула потребительского кредитования проста: чем легче получить кредит, тем дороже он обойдется. Поэтому, если в рекламе говорится о кредите под ноль процентов и без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, можно с уверенностью сказать, что кредит обойдется в бешеные проценты от 30-40% до 70% годовых.
При этом основную тяжесть потерь в этой игре несут отнюдь не банки, а заемщики, причем добросовестные, которым приходится платить "за себя и за того парня", который набрал кредитов и теперь не отвечает на запросы банка.
Изменить эту ситуацию должен закон о потребительском кредитовании, в котором законодатели обещают прописать обязанность банка по раскрытию всей значимой информации в договорах потребительского кредитования. Однако работа над соответствующим законопроектом ведется уже давно, а реальных сроков его вступления в силу назвать никто не может.
Как пишет "Российская газета", ученые из Института социологии РАН считают, что массовое развитие потребительского кредитования может привести к более серьезным негативным последствиям для страны, нежели кризис в банковской системе.
"Мало кто осознает, что потребительское кредитование - это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями", - говорит руководитель исследования, заместитель директора Института социологии Наталья Тихонова.
Дело в том, что, как пишут авторы исследования, "в российских условиях потребительское кредитование выступает не столько способом рационализации экономического поведения, сколько возможностью купить в принципе недоступную без него вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать взятый кредит".
А цена может оказаться неподъемной. Социологи выяснили, что потребкредитование изменило структуру потребительских расходов россиян в целом и удовлетворения значимых социальных потребностей в частности. Причем изменило не в лучшую сторону.
Население, подавляющее большинство которого не имеет "лишних" денег в виде накоплений, стало меньше пользоваться платными услугами в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала.
Вместо того, чтобы брать деньги на лечение и образование россияне предпочитают удовлетворять материальные потребности, приобретая бытовую технику, электронику, аудио- и видеотехнику, автомобили.
Между тем исследования показывают, что у россиян намечается спад интереса к покупкам в кредит. Если в прошлом году собирались взять потребкредит 21% опрошенных, то в 2006 - только 6%. При этом увеличилось количество тех, кто желает занять у банка на социальные цели с 3 до 5%. Однако такой рост интереса к кредитованию на социальные нужды социологов не особо радует, поскольку речь идет все еще лишь о считанных процентах населения.
