Изучив российский рынок потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пришла к выводу о том, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по кредитам. Замглавы ФАС Андрей Кашеваров пообещал возбудить ряд дел против банков, у которых "декларируемые ставки по кредитам отличаются от реальных".
Чиновники считают это признаками недобросовестной конкуренции. Банкиры указывают, что в России это общая практика, и не собираются от нее отказываться.
Как отмечает "Время новостей", усиление конкуренции между банками и розничными торговыми сетями (где чаще всего покупают в кредит) привело к тому, что публично объявляемые ставки по розничным кредитам на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля имеют мало общего с их реальной стоимостью. Наряду с процентными платежами кредитные организации могут взимать с клиента комиссию за ведение счета, снятие наличных по кредитной карте, на которую перечислены заемные средства, и ряд других услуг, что существенно увеличивает реальную ставку по сравнению с заявленной в рекламном проспекте. Понимание этого приходит к заемщикам далеко не сразу, часто уже в процессе оформления кредита. "Это скрыто от глаз населения и является формой недобросовестной конкуренции", - считают чиновники ФАС.
По оценкам Кашеварова, "в ряде случаев плата за кредит вместо 20% (годовых) достигает 60%". Например, банк может взимать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9%, не указывая, что она взимается ежемесячно, отметил чиновник. Именно такой размер комиссии за открытие и ведение ссудного счета соответствует ряду кредитных программ банка "Русский стандарт". Аналогичная комиссия в размере 1,99% указывается в кредитном договоре Хоум Кредит энд Финанс Банк.
Представитель "Русского стандарта" заявил "Времени новостей", что в банке действуют разные условия по различным кредитным программам, но от более подробных комментариев воздержался. Представитель Хоум Кредит энд Финанс Банк считает, что банку "нечего скрывать" от клиентов: при работе с ними в банке используют термин "процент удорожания товара" (а не "процентная ставка"), а условия кредитования отражены в кредитном договоре и на сайте банка, где также можно рассчитать размер ежемесячного платежа по стандартному продукту.
"Практически все банки, начиная от региональных, заканчивая "дочками" иностранцев, используют скрытые комиссии или тарифы, - говорит один из участников рынка. - Разве что за исключением Сбербанка, в который и так очереди стоят".
Эксперт одного из банков отмечает, что сами кредитные организации почти не рекламируют свои ставки: "Реклама исходит от представителей торговых сетей или автодилеров, которые ссылаются на программу банка-агента. Непонятно, в какой форме ФАС может предъявить претензии в этой ситуации".
Кашеваров уверен, что чиновники разберутся, чем и как возмущаться. В начале ноября служба зарегистрировала в Минюсте "Правила рассмотрения дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства" и сейчас формирует совместную с Центробанком комиссию для этих дел. "После того как комиссия будет сформирована, мы будем возбуждать дела по статье о недобросовестной конкуренции", - сообщил чиновник.
За рубежом
В странах с развитыми банковскими системами практика розничного кредитования жестко регулируется с точки зрения прав потребителя. "Например, Truth-in-Lending Act, действующий в США, жестко регламентирует данные, которые банк обязан предоставить клиенту, в том числе для сравнения предложения банка с другими, действующими на рынке, - говорит руководитель направления банковских рейтингов Moody's Interfax Михаил Матовников. - При этом потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями перед тем, как он предпримет первые шаги для получения кредита". В России, как надеется эксперт, подобные вопросы будут регулироваться законом о потребительском кредитовании, принятие которого планируется в следующем году.
Претензии к банкам не ограничиваются использованием невидимых тарифов. Матовников утверждает, что на рынке существует практика навязывания кредита (случаи, когда товар можно купить только в кредит), а также завышение (часто скрытое) цен на товары, продаваемые в кредит.
