В Республике Татарстан (РТ) для последователей ислама будет доступна особая страховка. Новый продукт будет основан на принципах шариата.
Неделю назад в резиденции муфтия РТ состоялось подписание меморандума о сотрудничестве между республиканским Духовным управлением мусульман (ДУМ РТ) и страховой компанией "Альянс жизнь" - Allianz. Меморандум был подписан главой ДУМ РТ муфтием Камилем Самигуллиным и заместителем генерального директора страховой компании Ольгой Степановой, сообщает портал Islam Today.ru.
- Как положено страховать жизнь мусульманину
В соответствии с подписанным документом предусматривается сотрудничество сторон в области исламских страховых продуктов, а также их последующей реализации на рынке России и Татарстана. Кроме того, муфтият будет участвовать в разработке страховых продуктов, необходимых для мусульманского сообщества.
Как отметил Камиль Самигуллин, сейчас на повестке дня стоит важный вопрос о развитии исламских страховых и финансовых продуктов. По этой причине подписание меморандума является еще одним шагом, приближающим мусульманское общество к дозволенным услугам.
Планируется, что страховой продукт – такафул – появится уже в начале 2015 года. Слово "такафул" - арабское. Это понятие толкуется как предоставление взаимных гарантий. Такафул представляет собой механизм распределения прибыли и убытков между участниками и оператором согласно нормам шариата, отмечает "Газета.ru".
"Это сложная тема: состыковать исламское право и наше законодательство о страховании", – отметили в компании "Альянс Жизнь".
Что такое страхование с точки зрения шариата
Интернет портал "Исламская экономика, финансы, бизнес" дает развернутый ответ на вопроc о сути понятия страхования с точки зрения предписаний ислама.
В основе модели исламского страхования лежит концепция безвозмездного дара (табарру), вносимого каждым участником в общий фонд (такафул-фонд) на безвозмездной основе с искренним намерением оказать помощь другим участникам в случае возникновения несчастного случая (страхового случая).
Принципиальным отличием от традиционного страхования является то, что страховая компания, по сути, исполняет роль управляющей компании, уполномоченной размещать средства участников в определенные активы, выплачиваемые участникам средства основываются не на процентах, а на прибыли, получаемой от размещения средств страхового фонда. Сами же средства могут размещаться только в одобренные шариатским советом ценные бумаги.
Исламское страхование представляет собой договорные отношения между группой лиц с целью урегулирования убытков, наступивших в результате действия определенных рисков, которым все такие лица могут подвергнуться. Эти отношения включают в себя внесение платежей в качестве добровольных взносов и ведут к учреждению страхового фонда, который обладает статусом юридического лица и несет финансовую ответственность. Ресурсы данного фонда используются для возмещения ущерба любого участника, которому был причинен такой ущерб, с учетом определенного набора правил и установленной процедуры оформления документации. Этим фондом управляет либо выбранная группа держателей полисов, либо акционерная компания, которая руководит страховыми операциями, инвестирует активы фонда и получает за это определенное вознаграждение. Что касается традиционного страхования, оно представляет собой договор му’авада, по которому прибыль извлекается из самой операции страхования и, как следствие, попадает под ограничения шариата на финансовые сделки, в которых присутствует гарар. Таким образом, шариат запрещает традиционное страхование.
Договорные отношения в исламском страховании
В исламском страховании существует три вида договорных отношений:
А) Фонд держателей полисов имеет право на взносы и прибыль по ним, на средства и резервы, относящиеся к страховой деятельности, а также на страховые излишки. Держатели полисов несут все прямые расходы по управлению страховыми операциями.
Б) Отношения между компанией и фондом держателей полисов, представляющие собой вакала (агентирование) относительно управления и мудараба или инвестиционное агентирование в отношении инвестирования активов фонда.
В) Отношения между держателями полисов и фондом в форме обязательства внести добровольные взносы (пожертвования) на стадии осуществления взносов, а также обязательства по предоставлению страхового возмещения на стадии предоставления компенсации за ущерб в соответствии с положениями договора и учредительными документами.
Виды исламского страхования
- Имущественное страхование подразумевает возмещение фактически понесенных убытков в случае реального ущерба и включает страхование от пожара, автомобильной аварии, авиакатастрофы, возникновения ответственности, нарушения обязательств доверенным лицом и т.д.
- Личное страхование включает страхование от рисков нетрудоспособности или смерти, иногда также упоминается как такафул (взаимная поддержка), в противовес страхованию жизни в традиционной системе страхования. Соответствует традиционному страхованию жизни.
Страхование от рисков нетрудоспособности или смерти имеет место при соблюдении следующих условий:
- Подача заявления на участие с указанием всех персональных данных и характеристик, которые должны быть известны для предоставления страхового покрытия, наряду с подробными данными о причитающихся выплатах и обязательствах участника.
- Указание суммы взноса.
- Указание компенсационных выплат, причитающихся выгодоприобретателю в соответствии с соглашением.
- В случае смерти выплаты по такафулу должны распределяться между имеющими на них право лицами, сторонами или в целях, указанных в документах, в соответствии с нормативными актами, издаваемыми Шариатским наблюдательным советом. В случае, если умерший имел право на получение остатка инвестиционной части взноса с прибылью, такая сумма должна быть распределена между наследниками в соответствии с исламскими правилами наследования.
- В случае страхования от риска смерти в страховом полисе должно быть предусмотрено, что участник (выгодоприобретатель) или его наследник не имеют права на получение какой-либо компенсации при наступлении смерти в результате убийства, в которое вовлечены указанный выгодоприобретатель или наследник.
Участие в страховании
1) Немусульмане могут участвовать в различных видах исламского страхования наравне с мусульманами.
2) Взносы могут устанавливаться в соответствии с актуарными принципами, основанными на статистических методах. В связи с этим, помимо определения типа и срока рискового покрытия и страховой суммы, особое внимание должно уделяться тому, является ли имеющий место в данном случае риск фиксированным или вариативным, а также соотношению размера взносов и риска.
3) Риск, являющийся предметом страхования, должен быть риском, имеющим вероятностный характер. Это не должен быть риск, связанный с абсолютным волеизъявлением участника, или риск, связанный с чем-либо запрещенным шариатом.
